10 Jun 2016

IRPH hipotecas: ¿Es legal?

IRPH hipotecas: ¿Es legal?

El IRPH del conjunto de entidades o “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España” podría considerarse el hermano mayor del euríbor. Muchos Juzgados y Tribunales consideran el IRPH como cláusula abusiva.

Cómo saber si tengo IRPH en lugar de euríbor

Si el lector no sabe responder a esta pregunta, una idea preliminar: en caso de que al final hubieras pactado la hipoteca a tipo variable referenciada a IRPH y no lo supieras, acude a un abogado para que analice si procede demandar al banco. Avanzada la lectura del artículo sabrás en base a qué.

Si en su momento se pacto un IRPH de cajas o de bancos (sectorial), estos referenciales desaparecieron el 28 de abril de 2012 y a la hipoteca se le aplica el tipo sustitutivo y, de no existir, un tipo fijo. Si el tipo actual es el IRPH de conjunto de entidades, la forma de averiguarlo pasa por leer la escritura de préstamo hipotecaria firmada y localizar el término “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre” en el apartado de intereses. El último recibo de la hipoteca también puede ayudar, si bien depende del diferencial pactado y del mes de la última revisión.

Es legal el IRPH

El IRPH de entidades es uno de los seis tipos de interés oficiales del mercado hipotecario recogidos en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancario. En este aspecto, es tan legal como el euríbor.

La clave es si se explicó adecuadamente la naturaleza del IRPH y su coste previsible a futuro, con escenarios diferentes de evolución del IRPH y, además, comparando estas gráficas con las cuotas que resultaría de haberse aplicado un euríbor. En otras palabras, en base a las mismas exigencias de transparencia que se aplican a las Cláusulas suelo, si el banco no nos informó claramente, podemos acudir a un abogado especializado para que valore la posibilidad de demandar a la entidad financiera por abusividad del IRPH por vulneración del control de transparencia. En este sentido, ya hay sentencias en Audiencias Provinciales como la de Álava. El manido argumento comercial de que el IRPH “es más estable que el euríbor” es falso, su volatilidad es similar y es más caro, si bien el coste final depende de los diferenciales que tomemos.

Se puede manipular

Hemos visto que la cláusula que establece el IRPH puede ser abusiva, pero ¿puede ser anulada por la posibilidad que tienen los bancos de manipular el índice? De momento no hay sentencias en este sentido, pero sí indicios. El Síndic de Greuges en septiembre de 2015 comunica que según se desprende de las respuestas del Banco de España al pliego de preguntas del interrogatorio por escrito del procedimiento de tramitación ante el Juzgado de lo Mercantil número 1 de Burgos, en el juicio ordinario 81/2014:

  1. El IRPH de cajas se calculaba a partir de los datos facilitados por las mismas cajas cada mes.
  2. El IRPH se calcula como media simple, con el mismo peso de todas las Cajas (IRPH sectorial), con independencia del volumen de préstamos concedidos. Por ello, si una caja, por haber incrementado un mes los tipos de interés o comisiones, perdía cuota de mercado, no variaba su representatividad en el IRPH.
  3. A menos Cajas, más influencia en el IRPH de las que quedan (igual que ahora con el IRPH de entidades).
  4. Cualquier caja podía influir en el resultado del IRPH incrementado los intereses que aplicaba en el mes en cuestión.
  5. Se declara la TAE, no el tipo de interés nominal. Con lo que se cargan comisiones y gastos, además del interés nominal.

El Síndic añade que el IRPH de conjunto de entidades adolece de los mismos defectos. Los afectados por las hipotecas con IRPH mal comercializadas empiezan a clamar por sus derechos. Veremos cómo evoluciona este tema, con claras similitudes con las cláusulas suelo.

IRPH en préstamos hipotecarios

Pero aún se evidencia más por qué este tipo de índices se introdujeron de forma engañosa, si comparamos la evolución histórica del Euribor y la de los IRPH o, si se quiere, con la del IRPH Entidades más favorable que el de la CECA, el de Cajas o Bancos, ya desaparecidos. Si a un cliente se le muestra antes de firmar la comparación histórica, desde 1999, mes por mes, entre el porcentaje del Euribor y el de cualquiera de los IRPH pudiendo comprobar que en los casi 200 meses de coexistencia siempre el IRPH ha sido superior al Euribor y que incluso lo ha sido en muchas ocasiones en un porcentaje superior a dos puntos (en la actualidad con un Euribor en mínimos históricos y en negativo, el IRPH es de un 2%), es evidente que ningún cliente en su sano juicio hubiera optado por el IRPH en lugar del Euribor.

Abogados Derecho Bancario y Financiero

Simplemente con que el Tribunal Supremo, que tendrá que pronunciarse en los próximos meses sobre el IRPH, siga la misma línea de exigencia de transparencia que inició el 9 de mayo de 2013, luego confirmada por varias sentencias, la solución no puede ser otra que la de la declarar la nulidad de los IRPH. Por ello, animamos a todos los afectados por este motivo a que inicien el procedimiento judicial que desembocará en la devolución de las cantidades cobradas de más por parte de su entidad: tan solo tiene que contactarnos a través de nuestro formulario online o llamarnos al teléfono 922176510, donde nuestros abogados especializados le orientarán sobre su situación y le ofrecerá atención totalmente personalizada.

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