29 Abr 2019

Hipotecados afectados por IRPH

Hipotecados afectados por IRPH

Hipotecados afectados por IRPH. La vista sobre el IRPH en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se cierra con la esperanza de cientos de miles de afectados puesta en la resolución final. El abogado general del TJUE ha publicado sus conclusiones el 10 de septiembre de 2019. Conocemos ya su opinión sobre el IRPH.

Nulidad del IRPH: Europa 10 de septiembre 2019

Si el TJUE declara nulo el índice, el sector bancario español podría tener que afrontar un coste de entre 7.000 y 44.000 millones de euros, indicó un informe de Goldman Sachs. Las asociaciones de usuarios de banca calculan que hay unos 900.000 clientes afectados en España.

A la espera de la decisión de Luxemburgo, varios juzgados en diferentes partes de España han suspendido la tramitación de los procesos relativos al IRPH hasta que el TJUE se pronuncie sobre la doctrina a seguir.

Sentencia Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre IRPH

Tras la vista, el Abogado General de la UE elaborará un informe acerca de su opinión sobre si existe o no abusividad en el uso del IRPH por los bancos españoles,  que se conocerá el próximo 10 de septiembre, decisión que puede influir en la sentencia que dicte el TJUE este año 2019, ya que en la gran mayoría de casos el TJUE sigue la línea marcada por el Abogado General, aunque su opinión no es vinculante.

¿Qué es el IRPH?

Hipotecados afectados por IRPH. Se denomina, técnicamente, como el Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre. De forma sencilla, el IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido por IRPH por sus siglas. Se trata de un índice oficial, publicado por el Banco de España de forma periódica y uno de los tipos de interés más utilizados en España.

Tipos de IRPH

Debemos distinguir tres tipos que han sido aplicados en préstamos hipotecarios:

  • IRPH cajas de ahorro
  • IRPH entidades de crédito
  • IRPH conjunto de entidades

En la actualidad únicamente está en vigor el IRPH conjunto de entidades.

¿Qué implica tener IRPH?

Son pocos los ciudadanos que conocen la existencia de este concepto y los efectos sobre sus préstamos hipotecarios; por lo que vamos explicarlo claramente con un ejemplo. Una Hipoteca con IRPH por importe de 180.000 euros a 25 años supone pagar 20.000 euros más de intereses que si tuviera Euribor.

Próximo fallo sobre el IRPH en Hipotecas

La Comisión Europea en el trámite de observaciones escritas se ha alineado en favor de los consumidores, optando por considerar nulo este índice. En caso de que el tribunal europeo apoye esa propuesta, la banca sería la principal afectada. Y es que, como ya ocurrió con la cláusula suelo, podría haber una oleada de demandas.

Este es el siguiente paso judicial, después de que el Tribunal Supremo dijese, en diciembre de 2017, que la cláusula IRPH no debía pasar controles de transparencia. Ahora, el tribunal europeo dictará si esta medida se ajusta al derecho comunitario.

Ya la propia sentencia del Supremo incluía dos votos particulares que afirmaban que el fallo era contrario a derecho. Así, habrá que resolver si la incorporación de un índice oficial como el IRPH al contrato está exenta de cualquier control de transparencia, o si, por el contrario, la cláusula del IRPH debe ser incorporada al contrato de manera transparente.

Abogado del TJUE sobre el IRPH

El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), ha resuelto hoy 10 de septiembre que el IRPH hipotecario puede someterse a control judicial que podría dirimir si su comercialización resultó o no abusiva.

El Abogado General de la UE mantiene la posición planteada en la vista oral celebrada el pasado mes de febrero y defiende la protección de los consumidores frente a las entidades bancarias. Se trata de una noticia muy positiva para los afectados por este índice de referencia en las hipotecas, pues es habitual que los magistrados que posteriormente dictan sentencia, sigan la línea de las conclusiones del Abogado General, especialmente si ese informe favorece la protección de los consumidores.

En cuanto a los plazos para conocerse ese definitivo dictamen, se espera la sentencia para el último mes de este año o bien para los primeros meses de 2020. La banca española ha aguardado expectante este veredicto preliminar por los efectos que podría tener que se declarasen nulas las cláusulas que incluyen el IRPH en contratos hipotecarios, un índice determinado normativamente y elaborado por el Banco de España derivado de una Orden Ministerial de mayo de 1994.

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