04 Dic 2018

Europa debe pronunciarse sobre el IRPH

Europa debe pronunciarse sobre el IRPH

Europa debe pronunciarse sobre el IRPH en las hipotecas, con CaixaBank como la entidad más amenazada. Además otros como Bankia, Sabadell, BBVA, Unicaja, Santander, Kutxabank,… tendrán gran exposición en caso de fallo a favor de los clientes con la retroactividad total en IRPH.

Indice Hipotecas IRPH

La banca española va de amenaza en amenaza. La siguiente en la lista podría ser más violenta que las anteriores, o quedarse en nada. El Tribunal de Justicia Europeo debe decidir sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que afecta a medio millón de hipotecas y a las cuentas de los bancos, ya que Goldman Sachs estima un impacto de entre 7.000 millones y 44.000 millones de euros para las entidades si el dictamen no es favorable. Se espera que este llegue a principios de 2019.

El informe de los analistas parte de las advertencias de los supervisores sobre la posición de capital relativamente “baja” que tienen los bancos españoles en comparación con sus homólogos europeos, y considera que deberían mejorarla ante los riesgos legales que tienen por su cartera hipotecaria. Además, ya tienen experiencia al respecto con los gastos hipotecarios, incluyendo el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD), las cláusulas suelo o las hipotecas multidivisas.

El camino para otro varapalo judicial

El siguiente pronunciamiento que dejará a los ejecutivos y accionistas de la banca sin respiración es el que deberá hacer Luxemburgo acerca del IRPH. El Tribunal Supremo lo declaró legal y no abusivo a finales de 2017, pero el asunto acabó en Europa. En octubre, la Comisión Europea se posicionó a favor de los afectados, oponiéndose al Supremo y allanando el camino para otro varapalo judicial que podría superar al sufrido por la banca por las cláusulas suelo.

CaixaBankBankia, BBVA, Sabadell, Unicaja, Santander,…

Goldman estimó un agujero potencial de 10.000 millones de euros para la banca, con Kutxabank y CaixaBank como las entidades más amenazadas, por tener la mayor exposición. En concreto, estimó que más del 3% de la cartera hipotecaria es con el IRPH, frente a porcentajes de más del 1% para Bankia, BBVA España, Sabadell y Unicaja. En caso de aplicarse retroactividad, que como siempre será clave, CaixaBank sufriría un impacto negativo del 1,6% en la ratio de capital CET1 ‘fully loaded’, la de más calidad bajo los estándares de Basilea III, y KutxaBank, uno del 1,1%.

Reclamaciones préstamos hipotecarios IRPH

Los analistas de Goldman explican que han analizado 35 fallos de tribunales locales y regionales al respecto y hay tres escenarios negativos potenciales si la sentencia es contraria a los intereses de la banca. Implican pérdidas sobre el valor nocional pendiente de la cartera de hipotecas referenciadas con IRPH del 25%, del 72% o del 161%. Para ello, asumen que el porcentaje de reclamaciones sería del 100% entre los préstamos hipotecarios constituidos entre 2003 y 2007.

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