20 Sep 2019

Preguntas y respuestas sobre IRPH

Preguntas y respuestas sobre IRPH

Preguntas y respuestas sobre IRPH. El IRPH es uno de los índices de referencia oficiales que se utilizan para calcular el tipo de interés a pagar en los préstamos hipotecarios a interés variable. Durante años se vendió por las entidades bancarias como una alternativa al Euríbor, explicando a sus clientes que era un índice más estable y que, a la larga, les resultaría más beneficioso. Le ofrecemos las Preguntas y respuestas sobre IRPH.

Preguntas y respuestas sobre IRPH

El IRPH fue muy utilizado entre 2005 y 2009, coincidiendo con el auge del mercado inmobiliario y con un euríbor marcando récords, es más, durante esos años alcanzó en varios meses cifras superiores al 5%. Por su parte el IRPH se vendía como menos volátil que el Euríbor. Con el tiempo se ha demostrado que no es beneficioso para el consumidor.

El IRPH se ha mantenido muy por encima del Euríbor y los afectados por este índice abusivo están pagando muchos más intereses y, por tanto, cuotas más elevadas, que si hubieran contratado una hipoteca referenciada al Euríbor.

Qué es el IRPH

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y se calcula en función de la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos.

El Índice de Referencia Préstamos Hipotecarios (IRPH) debe estar sometido a tutela judicial para saber si es abusivo o no, porque el hecho de que aparezca publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) no hace que sea transparente. Así lo ha declarado el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar.

El IRPH es un índice que usan 1,3 millones de hipotecas de España y cuya legalidad está en duda. Los tenedores de hipotecas referenciadas al IRPH podrían llegar a ser compensados por la banca.

Cómo funciona el IRPH

El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades). El Banco de España es el encargado de elaborar el dato, que después se publica en el BOE.

La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más.

Cuánto dinero hay en juego con el IRPH

Según informe de Goldman Sachs si el TJUE considerara que el IRPH es abusivo, el coste para la banca sería entre 7.000 y 44.000 millones de euros.

Hipotecas IRPH de CaixaBank: Según folleto continuado actualizado a cierre de marzo de 2019, CaixaBank mantenía una exposición de hipotecas con IRPH de 6.700 millones de euros.

Hipotecas IRPH de Banco Santander: Según comunicación a la CNMV el viernes 26 de julio de 2019, el Banco Santander tiene una exposición de hipotecas con IRPH de 4.300 millones de euros.

Hipotecas IRPH de BBVA: BBVA ha reconocido ante la CNMV 3.100 millones de euros de hipotecas con IRPH.

Hipotecas IRPH de Bankia: Mantiene 1.600 millones en hipotecas con IRPH.

Hipotecas IRPH de Banco Sabadell: En una presentación ante analistas financieros reconoció 800 millones de hipotecas con IRPH.

Las entidades más expuestas podrían ser Caixabank y el Santander con un 24% del total de estos préstamos.  Le seguiría Kutxabank, con el 18%, Bankia y BBVA, con el 10% cada una; la extinta Catalunya Caixa (integrada en BBVA) y Grupo Caja Rural, con un 4% en ambos casos, y el Sabadell, con el 3%. En términos económicos, Caixabank lidera la lista con 6.700 millones, seguido de Santander con 4.300 millones, BBVA con 3.100 millones, Bankia con 1.600 millones, Kutxabank, con 1.235 millones y Sabadell con 830 millones.

Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH

Actualmente hay en España 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. Para saber si su hipoteca es una de ellas sólo tiene que acudir al contrato hipotecario. En la escritura de la hipoteca aparecerá el tipo de referencia. Lo habitual es que salga en la cláusula tercera. Lo más habitual es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

Otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que está pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que ha contratado es posible que su hipoteca esté referenciada al IRPH.

Puedo reclamar el IRPH

Si tiene una hipoteca referenciada al IRPH puede reclamar para que le devuelvan el dinero que ha pagado de más. Tras esta publicación de la opinión del abogado general del TJUE, se abre una vía para los clientes de hipotecas con IRPH para poder reclamar. Pero toca esperar al fallo del TJUE.

Cómo reclamar el IRPH

Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son similares al de la cláusula suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales.

La ventaja en este punto es que ya hay varias sentencias respeto que han ido dando y quitando la razón a los demandantes. En la mayoría de los casos los tribunales están considerando abusivo el IRPH y declarándolo nulo, pero todavía falta que el TJUE se pronuncie.

Qué puede conseguir reclamando judicialmente el IRPH

Si quiere acudir a la vía judicial, tendrá que contratar los servicios de un abogado que presentará una demanda, en su nombre, solicitando la nulidad del IRPH por falta de transparencia y abusividad, la eliminación del mismo de su préstamo hipotecario y la devolución de todas las cantidades abonadas de más.

Por tanto, si estiman su demanda no sólo conseguirá eliminar el IRPH de su hipoteca, por lo que abonará muchos menos intereses en sus cuotas mensuales futuras, que se reducirán sensiblemente, sino que va a recuperar todo lo que ha pagado de más, a lo largo de todos estos años, con intereses. Y no estamos hablando de pequeñas cantidades, de media se puede recuperar unos 20.000 €, dependiendo del importa de dicha hipoteca, diferencial y plazo de amortización.

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