Los productos financieros que los bancos y entidades de crédito ofrecen, a menudo se esconden prácticas y condiciones que, lejos de beneficiar al consumidor, pueden generar graves perjuicios económicos. Hablamos de la usura bancaria y las cláusulas abusivas, dos conceptos que, lamentablemente, han afectado a miles de ciudadanos en Tenerife y Canarias.
Cláusulas abusivas y usura bancaria
La usura se configura cuando se establece un interés notablemente superior al normal del dinero en el momento de concertarse la operación, y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. No es solo un interés alto, sino uno que raya en la explotación. Por otro lado, las cláusulas abusivas son estipulaciones no negociadas individualmente y en contra de las exigencias de la buena fe, que causan, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
Estos conceptos no son exclusivos de un solo tipo de producto financiero; se manifiestan de diversas formas en:
- Hipotecas: Contratos de larga duración con condiciones complejas que a menudo ocultaban sorpresas desagradables.
- Tarjetas Revolving: Un producto aparentemente flexible que ha resultado ser una trampa de intereses desorbitados.
- Préstamos y créditos: Ya sean personales, al consumo o para financiar vehículos, la letra pequeña puede esconder condiciones perjudiciales.
- Financiación al consumo: Desde la compra de productos hasta servicios, las facilidades de pago pueden venir con costes ocultos.
Hipotecas: Un laberinto de cláusulas abusivas
El mercado hipotecario ha sido históricamente un campo fértil para las cláusulas abusivas. Muchas de ellas han sido declaradas nulas por los tribunales, abriendo la puerta a que miles de afectados puedan reclamar lo indebidamente pagado.
Algunas de las cláusulas y prácticas más comunes que debe conocer incluyen:
- Cláusula suelo: Esta cláusula limitaba la bajada del tipo de interés variable de la hipoteca, impidiendo a los consumidores beneficiarse plenamente de las caídas del Euríbor. Aunque este índice cayera, su cuota hipotecaria se mantenía artificialmente alta. Si su hipoteca contenía esta cláusula, es muy probable que tenga derecho a la devolución de las cantidades cobradas de más.
- Gastos de hipoteca: Tradicionalmente, los bancos imponían al cliente la asunción de la totalidad de los gastos de formalización de la hipoteca, incluyendo notaría, registro, gestoría y tasación. El Tribunal Supremo ha declarado abusiva esta práctica, estableciendo que la mayoría de estos gastos deben ser asumidos por la entidad bancaria. Usted tiene derecho a reclamar la devolución de una parte significativa de estos costes.
- Seguros de Prima Única: Muchos bancos obligaban a contratar seguros de vida o de hogar asociados a la hipoteca, y lo hacían con una modalidad de prima única financiada, lo que incrementaba el capital del préstamo y generaba más intereses para el banco. A menudo, estos seguros eran innecesarios o desproporcionados para la necesidad real del cliente.
- Cuota Final Hipoteca Abusiva: Aunque menos común, algunas hipotecas incluían una gran cuota final que el cliente debía afrontar al final del plazo, lo que podía generar dificultades de pago y obligar a una nueva financiación en condiciones desfavorables.
- Intereses de demora abusivos: En caso de impago, los intereses de demora aplicados por los bancos superaban con creces lo permitido legalmente, generando una deuda que crecía exponencialmente.
- Comisión de apertura: A menudo, estas comisiones no corresponden a un servicio real prestado por el banco, sino que son un coste adicional que se impone al cliente, y su abusividad puede ser motivo de reclamación.
Debemos indicar que también existen otras cláusulas abusivas como las hipotecas con IRPH, Hipotecas REDAL entre otras. Es fundamental que revise detalladamente su escritura de hipoteca. Muchos de estos abusos están camuflados en la letra pequeña y solo un análisis experto puede identificarlos.
Tarjetas revolving: La trampa de los intereses usurarios
Las tarjetas revolving se han convertido en uno de los productos financieros que más problemas de endeudamiento han generado en los últimos años. Su mecánica es aparentemente sencilla: le permiten disponer de crédito de forma continua, pero los intereses aplicados son extremadamente altos, a menudo superando el 20% e incluso el 30% TAE.
La característica principal de estas tarjetas es que la deuda se renueva automáticamente cada mes, pagando solo una parte de la misma (normalmente un porcentaje del capital o una cuota fija). Esto provoca que, a pesar de realizar pagos mensuales, el capital pendiente de amortizar disminuya muy lentamente o incluso aumente, generando una espiral de deuda de la que es muy difícil salir.
La jurisprudencia reciente del Tribunal Supremo ha sido clara: muchos de los intereses de las tarjetas revolving son usurarios, abriendo la puerta a la nulidad de los contratos y a la devolución de todas las cantidades pagadas en concepto de intereses que superen el capital prestado. Si usted tiene o ha tenido una tarjeta revolving con un interés que considera excesivo, es muy probable que pueda reclamar.
Préstamos, créditos y financiación al consumo
La usura y las cláusulas abusivas no se limitan a hipotecas y tarjetas. También se encuentran en otros productos financieros de uso común:
- Préstamos personales y créditos al consumo: Desde préstamos para reformar su hogar hasta créditos rápidos online, los intereses pueden ser desproporcionados o incluir comisiones ocultas que los encarecen artificialmente. Es fundamental comparar el TAE, que es el indicador más fiel del coste real del préstamo.
- Financiación de vehículos: Al adquirir un coche, moto o cualquier otro vehículo, es habitual recurrir a la financiación ofrecida por el propio concesionario o por entidades bancarias vinculadas. Es crucial revisar minuciosamente estos contratos de financiación. Muchas veces, contienen intereses abusivos, comisiones excesivas o incluso cláusulas que, en caso de impago, otorgan al prestamista derechos desproporcionados sobre el vehículo.
Swaps y derivados financieros: Productos de alto riesgo
Los swaps o permutas financieras, y otros productos derivados, son instrumentos financieros complejos que fueron comercializados de forma masiva, especialmente entre empresas y pymes, como herramientas para «cubrirse» frente a las fluctuaciones de los tipos de interés. Sin embargo, en muchos casos, estos productos se vendieron sin una adecuada explicación de sus riesgos inherentes y sin tener en cuenta el perfil del cliente.
Cuando los tipos de interés variaban en contra de lo esperado por el cliente, estos productos generaban grandes pérdidas económicas, provocando graves problemas de liquidez e incluso la quiebra de muchas empresas.
La posible nulidad de estos contratos se basa en la existencia de cláusulas abusivas relativas a la falta de transparencia, a la falta de información adecuada sobre el riesgo real del producto, y al incumplimiento por parte de la entidad bancaria del deber de asesoramiento y diligencia. Un estudio exhaustivo de estos contratos es esencial para determinar la viabilidad de una reclamación.
Abogados Especialistas en Derecho Bancario en Tenerife
En un campo tan especializado y en constante evolución como el Derecho Bancario, contar con el asesoramiento de profesionales experimentados es crucial. En Tenerife, existen despachos de abogados especializados en este tipo de reclamaciones, que conocen a fondo la jurisprudencia más reciente y las estrategias más efectivas para defender los intereses de los consumidores frente a los abusos bancarios.
Proteja su patrimonio: Le ofrecemos un estudio personalizado
Enfrentarse a una entidad bancaria puede parecer una tarea titánica, pero no tiene por qué hacerlo solo. Si usted cree que ha sido víctima de cláusulas abusivas o usura bancaria en su hipoteca, tarjeta revolving, préstamo, crédito o cualquier otro producto financiero, le animamos a que actúe.
No permita que los abusos bancarios afecten su estabilidad económica. En nuestro despacho, contamos con la experiencia, la pericia y la fiabilidad necesarias para brindarle el mejor asesoramiento. Le invitamos a que acuda a nuestra oficina en El Médano, en Granadilla de Abona en Tenerife, nos llame o solicite cualquiera de nuestros servicios legales digitales. Estaremos encantados de estudiar su caso de manera personalizada y sin compromiso alguno.
Cláusulas abusivas y usura bancaria
La información es poder, y conocer sus derechos es el primer paso para recuperarlos. Le ofrecemos un estudio minucioso de su situación para determinar la viabilidad de su reclamación y las opciones que tiene a su disposición. Su tranquilidad financiera es nuestra prioridad. No espere más, contáctenos y dé el primer paso para defender su patrimonio. No lo dude y contáctenos sin compromiso.
Usted tiene el derecho de solicitar la revisión de cualquier contrato de financiación, ya sea para la compra de un vehículo o cualquier otro bien, si sospecha que puede haber usura o cláusulas abusivas. Un análisis experto puede determinar si las condiciones impuestas son legales y justas. En Alvarez Abogados Tenerife le invitamos a conocernos y así ofrecerle un estudio personalizado.
También le puede interesar:
- Reclamar gastos hipoteca Tenerife
- Reclamar Hipoteca Redal Tenerife
- Abogados Hipotecas UCI Tenerife
- Reclamar Cláusulas suelo Tenerife
- Abogados Tarjetas Revolving Tenerife
- Abogados hipotecas IRPH Tenerife
- Reclamación Hipoteca Multidivisa Tenerife
- Reclamar seguro de protección de pagos
- Reclamar seguro de vida vinculado hipoteca
- Reclamar usura préstamo coche
- Cuota final hipoteca abusiva
- Reclamaciones Bancarias Tenerife
- Derivados financieros Tenerife
- Abogados Swaps Tenerife
- Usura créditos rápidos Tenerife
- Reclamación al banco en Tenerife
